Vuoi investire in borsa. Fantastico. Ma buttarsi a capofitto nel mercato azionario è come costruire una casa senza fondamenta. Esiste un ordine preciso per gli investimenti. Seguilo e dormirai meglio la notte. Ignoralo e potresti pentirtene in seguito.
Non è complicato. È solo buon senso declinato in termini finanziari.
Comprendere l'ordine degli investimenti per il successo finanziario a lungo termine
Pensa all'ordine degli investimenti come a una lista di controllo. Completi un passaggio prima di passare al successivo.
La maggior parte delle persone salta alcuni passaggi. Vedono i propri amici acquistare azioni e vogliono farlo. Non si rendono conto che quegli amici potrebbero aver già spuntato le caselle noiose per primi.
Il successo finanziario a lungo termine non consiste nell'arricchirsi rapidamente. Si tratta di costruire ricchezza lentamente senza correre rischi stupidi.
L'ordine è importante perché ogni passaggio ti protegge dai rischi del successivo. Costruisci una rete di sicurezza prima di iniziare a camminare sul filo del rasoio.
Perché è importante sapere cosa sapere sulle azioni prima di investire
Ecco cosa succede quando non ci si prepara. Si acquistano azioni con i soldi necessari per l'affitto. Il mercato scende del 20%. Ora si è costretti a vendere in perdita. Ad esempio, se si salta la creazione di un fondo di emergenza e si investe troppo presto, si potrebbe dover liquidare gli investimenti in un momento sfavorevole per coprire spese impreviste.
Oppure si ha un debito sulla carta di credito al 18% di interesse. Nel frattempo, le azioni rendono l'8% in un anno positivo. Si sta perdendo denaro sulla carta anche quando si sta vincendo. Investire in azioni è intrinsecamente rischioso e si può limitare il rischio diversificando il proprio patrimonio.
Cosa sapere sulle azioni prima di investire non riguarda solo i rapporti P/E e i bilanci. Si tratta di sapere se è il caso di investire.
Il mercato azionario sarà sempre lì. Tra i 20 e i 30 anni è il periodo in cui si costruiscono le fondamenta. Affrettatevi e ne pagherete i costi a 40 anni.
Primo passo nell'ordine degli investimenti: costruire stabilità finanziaria
La stabilità finanziaria sembra noiosa. È noiosa. Ed è anche fondamentale.
Non si può accumulare ricchezza se si spengono incendi in continuazione. Ogni spesa imprevista diventa una crisi senza stabilità.
Questo passaggio non è glamour. Non ve ne vanterete alle feste. Ma è ciò che distingue chi rimane ricco da chi ha soldi per poco tempo.
Creare un fondo di emergenza prima di investire in azioni
Il tuo fondo di emergenza è la tua polizza assicurativa. La vita ti riserva imprevisti. Contaci.
La maggior parte degli esperti consiglia di risparmiare da tre a sei mesi per le spese di sostentamento. Io penso che sei mesi siano meglio. Tre mesi svaniscono in fretta durante una vera emergenza.
Conserva questi soldi in un conto di risparmio. Non sotto il materasso. Non in azioni. Noiosi vecchi risparmi.
Perché? Perché hai bisogno di accedervi subito, quando si presentano le emergenze. Al mercato azionario non importa il tuo tempismo. Potrebbe scendere del 30% quando la tua auto si rompe.
Calcola le tue spese mensili. Moltiplica per sei. Questo è il tuo obiettivo. Sì, ci vuole tempo. Inizia comunque. Quando raggiungi questo obiettivo, avrai il tuo fondo di emergenza completamente finanziato, che è un traguardo fondamentale prima di passare ad altri investimenti.
Le spese di sostentamento includono affitto, cibo, utenze, assicurazione e rate minime del debito. Non includere l'abbonamento a Netflix o le cene fuori. Questi sono soldi per la sopravvivenza.
Un fondo di emergenza ti protegge dalle cattive decisioni. Senza abbastanza liquidità, venderai i tuoi investimenti nei momenti peggiori. O accumulerai debiti sulla carta di credito da cui non potrai uscire. Creare e gestire un fondo di emergenza è una strategia comune tra gli investitori intelligenti per coprire spese impreviste senza far deragliare i loro piani di investimento.
Gestire il debito come parte del corretto ordine degli investimenti
Il debito non è sempre un male. Ma il debito ad alto tasso di interesse è un veleno. Uccide lentamente il tuo futuro finanziario.
Non puoi investire più soldi di un debito inesigibile. I calcoli non tornano. Prova tu stesso. Le carte di credito addebitano un tasso del 18-25%. In bocca al lupo a battere costantemente questo tasso sul mercato.
Debito ad alto tasso di interesse vs. a basso tasso di interesse e priorità di investimento
Il debito ad alto tasso di interesse include carte di credito, prestiti a breve termine e alcuni prestiti personali. Qualsiasi debito superiore al 7-8% di interesse è considerato alto.
Elimina rapidamente questo debito. Effettua rate minime su tutto il resto. Investi ogni dollaro extra nel tuo debito con il tasso di interesse più alto. Questo approccio è noto come metodo della valanga, in cui si estingue prima il debito ad alto tasso di interesse per ridurre al minimo i costi degli interessi e ridurre più velocemente il debito complessivo.
Non è divertente. Non ti sembrerà di accumulare ricchezza. Ma lo è. Ogni dollaro di debito ad alto tasso di interesse che elimini è un rendimento garantito.
Il debito a basso tasso di interesse è diverso. Mutui al 3-4%. Prestiti studenteschi federali al 4-5%. Prestiti auto al 5-6%. Questi puoi gestirli diversamente.
Dovresti estinguere un debito a basso tasso di interesse prima di investire? Dipende.
Se il tuo mutuo è al 3% e puoi guadagnare l'8% investendo, i calcoli sono a favore dell'investimento. Ma c'è molto di più della matematica.
Alcune persone odiano i debiti. Non riescono a rilassarsi con un debito che incombe su di loro. Se sei uno di questi, estingueteli. Anche la tranquillità ha un valore.
La tolleranza al rischio è importante in questo caso. Quel rendimento dell'8% non è garantito. La rata del mutuo del 3% è assolutamente certa.
Sfruttare il denaro gratuito nell'ordine degli investimenti
Non capita spesso di avere denaro gratuito. Quando capita, coglilo al volo contribuendo al tuo piano pensionistico 401(k) con una quota sufficiente a ottenere l'intero contributo del datore di lavoro, così da poter investire più soldi nei tuoi risparmi pensionistici. I datori di lavoro spesso offrono contributi integrativi per i piani pensionistici 401(k), che possono garantire un ritorno sull'investimento immediato.
Contributi integrativi e contributi pensionistici del datore di lavoro: spiegazione
Il contributo integrativo del datore di lavoro è letteralmente denaro gratuito. Se la tua azienda contribuisce al 50% dei contributi fino al 6%, il rendimento è garantito del 50%.
Mostrami un altro investimento che garantisca un rendimento del 50%. Non puoi. Non esiste.
Ecco come funziona. Tu contribuisci al tuo piano pensionistico. Il tuo datore di lavoro aggiunge denaro. Questo avviene immediatamente. Rischio zero.
La maggior parte delle aziende richiede un contributo iniziale. Integrano una percentuale di quanto versato. I contributi più comuni sono del 50% o del 100%, fino al 3-6% dello stipendio.
Fate i calcoli. Con uno stipendio di 50.000 dollari e un contributo del 50% fino al 6%, versate 3.000 dollari e ne ricevete 1.500 gratis. Sono 1.500 dollari che altrimenti non avreste.
Non accettare il contributo del datore di lavoro è come rifiutare un aumento. Anzi, è peggio. Almeno con un aumento potreste avere una ragione.
Il limite di contribuzione per i piani 401(k) nel 2024 è di 23.000 dollari. La maggior parte delle persone non lo raggiungerà. Ma il contributo del datore di lavoro di solito interviene per importi molto inferiori.
Massimizzate il vostro contributo prima di investire un solo dollaro in un conto di intermediazione. Questo è un requisito non negoziabile, secondo me.
Conti con agevolazioni fiscali e cosa sapere sulle azioni prima di investire
Le tasse divorano i rendimenti. I conti con agevolazioni fiscali offrono significativi vantaggi fiscali, aiutandoti a trattenere una quota maggiore dei tuoi guadagni sugli investimenti. Un conto esente da imposte trasforma l'8% di rendimenti in rendimenti reali dell'8%. I conti fiscalmente efficienti, come i Roth IRA, offrono vantaggi come crescita e prelievi esentasse, rendendoli particolarmente preziosi per gli investitori a lungo termine. Un conto tassabile trasforma l'8% in circa il 6% dopo che lo Zio Sam ha preso la sua parte.
Contribuire a un piano 401(k) consente di effettuare contributi pre-tasse, che riducono il reddito imponibile dell'anno in corso e garantiscono una crescita con imposta differita sui tuoi investimenti.
Nozioni di base su Roth IRA e conti di risparmio sanitario
Un Roth IRA è meraviglioso nella sua semplicità. Si versa denaro al netto delle imposte. Il capitale cresce esentasse. Si preleva esentasse in pensione.
Il limite di contribuzione per un Roth IRA è di $7.000 nel 2024. Non è un'enormità. Ma nell'arco di 30-40 anni si accumula rapidamente.
Perché Roth rispetto al tradizionale? La crescita e i prelievi esentasse superano la tassazione differita nella maggior parte dei casi per gli investitori più giovani. Si pagano le tasse ora, quando probabilmente si è in una fascia di reddito inferiore.
Un conto di risparmio sanitario è ancora meglio. È l'unico conto con tripla agevolazione fiscale esistente.
Si versa denaro pre-tasse. Cresce esentasse. Si preleva esentasse per le spese mediche. Sono tre agevolazioni fiscali in un unico conto.
La maggior parte delle persone usa gli HSA in modo sbagliato. Spendono i soldi subito per le spese mediche. Una mossa intelligente è pagare le spese di tasca propria e lasciare che l'HSA cresca.
Perché? Perché dopo i 65 anni, si può prelevare qualsiasi importo senza penali. Si pagano solo le imposte sul reddito come con un IRA tradizionale.
Per avere diritto a un HSA, è necessario un piano sanitario con franchigia elevata. Non tutti possono accedervi. Se possibile, utilizzalo.
I fondi indicizzati funzionano bene sia con i Roth IRA che con gli HSA. Vuoi un'ampia esposizione al mercato. Semplifica.
Quando iniziare a investire in azioni dopo aver seguito l'ordine degli investimenti
Hai creato il tuo fondo di emergenza. Hai saldato i debiti ad alto tasso di interesse. Hai massimizzato il contributo del datore di lavoro. Hai finanziato il tuo Roth IRA.
Ora puoi iniziare a investire in azioni reali tramite un conto imponibile e iniziare a costruire il tuo portafoglio di investimenti. La diversificazione degli investimenti consiste nel suddividere le attività in diverse classi, come azioni, obbligazioni e liquidità, per gestire il rischio e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Quando consideri le opzioni di investimento, puoi scegliere tra fondi indicizzati, azioni individuali o fondi comuni di investimento per diversificare le tue attività. Comprendere le attuali condizioni di mercato è importante quando si decide come allocare le attività nel proprio portafoglio.
Utilizzare un conto di intermediazione per la creazione di ricchezza a lungo termine
Un conto di intermediazione tassabile non ha limiti di contribuzione. Questo è il principale vantaggio rispetto ai conti pensionistici. Puoi investire quanto vuoi.
Lo svantaggio? Le imposte sulle plusvalenze. Quando vendi azioni per trarne profitto, paghi le tasse sulla plusvalenza. Mantenendole per più di un anno, paghi tassi a lungo termine, che sono migliori.
I conti di intermediazione tassabili sono adatti alla gestione patrimoniale una volta che il tuo spazio fiscalmente agevolato è pieno. Offrono flessibilità. Dopo aver massimizzato le opzioni fiscalmente agevolate come IRA o 401(k), dovresti investire fondi aggiuntivi in conti di intermediazione tassabili utilizzando fondi indicizzati o ETF a basso costo.
Puoi accedere al denaro in qualsiasi momento. Nessuna penale per prelievo anticipato. Nessun limite di età. Questo è importante se vuoi andare in pensione prima dei 59 anni e mezzo.
I conti IRA tradizionali e Roth IRA bloccano il denaro fino all'età pensionabile. I conti di intermediazione imponibili non lo sono. Questa flessibilità ti costa in tasse, ma ti dà libertà.
Le azioni in un conto di intermediazione imponibile possono essere azioni individuali o fondi indicizzati. I fondi indicizzati sono più sicuri. Distribuiscono il rischio su centinaia o migliaia di società.
La maggior parte delle società sul mercato prima o poi fallisce. I fondi indicizzati ti proteggono dalla scelta delle azioni perdenti. Ottieni la media di mercato, che batte la maggior parte degli investitori attivi.
I dati storici dimostrano che l'investimento passivo tramite fondi indicizzati è migliore della selezione attiva delle azioni per la maggior parte delle persone. Anche le commissioni più basse sono utili.
Il denaro in un conto di intermediazione imponibile può supportare obiettivi che vanno oltre la pensione. Magari vuoi comprare una casa tra 10 anni. Forse il tuo obiettivo è il pensionamento anticipato.
Denaro aggiuntivo affluisce nel tuo conto di intermediazione imponibile dopo aver raggiunto il limite massimo dei fondi pensione. È qui che avviene una seria creazione di ricchezza per i redditi elevati.
Il piano di maturazione è importante se ottieni azioni tramite il tuo datore di lavoro. Alcune aziende ti danno azioni che maturano nel tempo. Non le possiedi completamente finché non raggiungi determinati traguardi.
Investire in azioni individuali in un conto di intermediazione imponibile è rischioso. Anche i trader esperti perdono denaro. Inizia con i fondi indicizzati finché non sai davvero cosa stai facendo.
Non esistono restrizioni di prelievo nei conti di intermediazione imponibili. Questo è un bene e un male. Un bene perché hai accesso. Un male perché potresti essere tentato di vendere durante le flessioni.
Il denaro extra depositato sui conti correnti che non frutta nulla dovrebbe essere trasferito su un conto di intermediazione imponibile. Anche negli investimenti conservativi, frutterà più dello 0,01% di interessi.
Conclusione sull'ordine di investimento
Questo ordine di investimento non è scolpito nella pietra. La tua situazione potrebbe essere diversa. Ma per la maggior parte delle persone, questa sequenza ha senso.
La maggior parte degli esperti finanziari e degli esperti finanziari concordano sul fatto che la diversificazione e il ribilanciamento regolare siano fondamentali per il successo degli investimenti a lungo termine. Diversificando il portafoglio, si limita la probabilità che tutti i propri asset abbiano una performance negativa in caso di flessione del mercato. Gli investitori dovrebbero considerare un mix appropriato di investimenti per proteggersi da perdite significative, e ribilanciare il portafoglio assicura che non enfatizzi eccessivamente una o più categorie di asset, mantenendo il livello di rischio desiderato.
L'allocazione degli asset diventa importante una volta iniziato a investire. Non puntare tutto sulle azioni. Aggiungi anche qualche obbligazione man mano che si invecchia. Nel 2026, l'allocazione degli asset consigliata per i giovani investitori è pari all'80-90% in azioni, con un passaggio al 50-60% in obbligazioni in prossimità della pensione. Gli asset reali, come immobili o materie prime, possono fungere da copertura contro l'inflazione, soprattutto nel 2026.
Mantenere una liquidità sufficiente per le spese pianificate o per la sicurezza psicologica è fondamentale. Molte persone non hanno risparmi sufficienti per coprire spese impreviste, il che le porta a fare affidamento sulle carte di credito. Gli esperti finanziari raccomandano di costituire un fondo di emergenza e di seguire un ordine di investimento disciplinato per evitare questa trappola.
Non hai bisogno di un consulente patrimoniale per gli investimenti di base, ma consultare un consulente finanziario può aiutarti a personalizzare la tua strategia di investimento in base alle tue esigenze individuali, soprattutto quando la tua situazione finanziaria diventa più complessa. Molti investitori considerano anche l'imprenditorialità o l'investimento in un'azienda come parte di una strategia diversificata di creazione di ricchezza.
Gli obiettivi finanziari dovrebbero guidare la tua strategia. La pensione è un obiettivo, ma potresti averne altri. La maggior parte degli esperti finanziari concorda sul fatto che i risparmi pensionistici dovrebbero essere prioritari rispetto ad altri obiettivi come il finanziamento degli studi universitari. L'ordine degli investimenti aiuta a stabilire le priorità.
La tolleranza al rischio varia da persona a persona. Alcuni riescono a gestire le oscillazioni del mercato. Altri vanno nel panico e vendono quando il mercato scende. Conosci te stesso prima di investire in modo massiccio.
Investire in azioni crea ricchezza nel corso di decenni. Non è una corsa. Gli obiettivi finanziari a lungo termine beneficiano dell'interesse composto e possono includere attività ad alto rischio come le azioni, mentre gli obiettivi a breve termine richiedono investimenti liquidi e a basso rischio come conti di risparmio o certificati di deposito. Seguire l'ordine corretto ti dà la stabilità necessaria per mantenere gli investimenti anche nei periodi difficili.
Quando valuti gli investimenti azionari, considera gli utili aziendali, poiché parametri come l'utile per azione (EPS) e il rapporto P/E aiutano a valutare performance e valutazione. Molti investitori sono attratti dalle azioni che pagano dividendi, poiché i dividendi forniscono un reddito costante e segnalano stabilità finanziaria nelle aziende consolidate.
La maggior parte delle aziende non ti renderà ricco attraverso le loro azioni. Ma il mercato nel suo complesso tende al rialzo nel tempo. Ecco perché i fondi indicizzati funzionano.
Il tuo piano pensionistico ti ringrazierà per aver seguito questo ordine. Così come i tuoi livelli di stress. E il tuo coniuge.
Le strategie fiscalmente efficienti contano di più man mano che il tuo patrimonio cresce. Utilizza una strategia disciplinata di collocamento degli asset per migliorare l'efficienza fiscale e considera il tax loss harvesting per compensare i guadagni. I conti con agevolazioni fiscali possono avere un impatto significativo sui rendimenti al netto delle imposte e dovrebbero essere prioritari nella tua strategia di investimento.
Siate consapevoli del rischio di sequenza, poiché i prelievi anticipati per il pensionamento in un mercato in ribasso possono far deragliare i vostri piani finanziari. Esaminare le condizioni di mercato è importante quando si prendono decisioni di investimento.
Il reddito da lavoro finanzia tutto. Non si può investire ciò che non si guadagna. Aumentate il reddito quando possibile. È la strada più veloce per la ricchezza.
Il tradizionale dibattito tra IRA e Roth IRA continua. Per la maggior parte dei giovani investitori, Roth vince. Ma fate i vostri calcoli.
La quantità di denaro sufficiente in un fondo di emergenza varia a seconda della sicurezza del posto di lavoro. I liberi professionisti ne hanno bisogno di più. I dipendenti pubblici ne hanno bisogno di meno. Sei mesi sono una buona base di partenza.
Questo ordine di investimenti vi protegge da voi stessi. Elimina le emozioni dalle decisioni. Accumula ricchezza in modo sistematico.
