Quieres invertir en la bolsa. ¡Genial! Pero lanzarse directamente a la bolsa es como construir una casa sin cimientos. Hay un orden correcto de inversiones. Síguelo y dormirás mejor. Ignóralo y podrías arrepentirte más tarde.
Esto no es complicado. Es simplemente sentido común en términos financieros.
Entendiendo el orden de las inversiones para el éxito financiero a largo plazo
Piensa en el orden de las inversiones como una lista de verificación. Completas un paso antes de pasar al siguiente.
La mayoría de la gente se salta pasos. Ven a sus amigos comprando acciones y quieren participar. No se dan cuenta de que esos amigos podrían ya haber tachado las casillas aburridas primero.
El éxito financiero a largo plazo no se trata de hacerse rico rápidamente. Se trata de generar riqueza poco a poco sin correr riesgos innecesarios.
El orden importa porque cada paso te protege de los riesgos del siguiente. Construyes una red de seguridad antes de empezar a caminar por la cuerda floja.
Por qué es importante saber qué saber sobre acciones antes de invertir
Esto es lo que sucede cuando no te preparas. Compras acciones con el dinero que necesitas para el alquiler. El mercado cae un 20 %. Ahora te ves obligado a vender con pérdidas. Por ejemplo, si no creas un fondo de emergencia e inviertes demasiado pronto, podrías tener que liquidar tus inversiones en un mal momento para cubrir gastos inesperados.
O tienes deudas de tarjetas de crédito con un interés del 18 %. Mientras tanto, tus acciones ganan un 8 % en un buen año. Estás perdiendo dinero en teoría incluso cuando estás ganando. Invertir en acciones es inherentemente arriesgado, y puedes limitarlo diversificando tus activos.
Lo que debes saber sobre acciones antes de invertir no se trata solo de ratios precio-beneficio y balances. Se trata de saber si vale la pena invertir ya.
El mercado de valores siempre estará ahí. Entre los 20 y los 30 años se construyen los cimientos. Si te apresuras, lo pagarás a los 40.
Paso uno en el orden de las inversiones: Construir estabilidad financiera
La estabilidad financiera suena aburrida. Lo es. Y también es crucial.
No se puede generar riqueza si se está constantemente apagando incendios. Sin estabilidad, cada gasto inesperado se convierte en una crisis.
Este paso no es glamuroso. No presumirás de ello en fiestas. Pero es lo que distingue a quienes se mantienen ricos de quienes tienen dinero por poco tiempo.
Crear un fondo de emergencia antes de invertir en acciones
Tu fondo de emergencia es tu póliza de seguro. La vida te dará sorpresas. Cuenta con él.
La mayoría de los expertos recomiendan ahorrar de tres a seis meses de gastos de manutención. Creo que seis meses es mejor. Tres meses desaparecen rápido durante una emergencia real.
Guarda este dinero en una cuenta de ahorros. No debajo del colchón. No en acciones. En esos aburridos ahorros de siempre.
¿Por qué? Porque necesitas acceder a él ahora mismo cuando surge una emergencia. Al mercado de valores no le importa el momento oportuno. Podría haber bajado un 30% cuando tu coche se estropee.
Calcula tus gastos mensuales. Multiplícalos por seis. Ese es tu objetivo. Sí, lleva tiempo. Empieza de todas formas. Cuando alcances este objetivo, tendrás tu fondo de emergencia completamente financiado, lo cual es clave antes de pasar a otras inversiones.
Los gastos de manutención incluyen el alquiler, la comida, los servicios públicos, el seguro y los pagos mínimos de deudas. No incluyas tu suscripción a Netflix ni las cenas fuera. Este es dinero para sobrevivir.
Un fondo de emergencia te protege de malas decisiones. Sin suficiente efectivo, venderás inversiones en los peores momentos. O acumularás deudas de tarjetas de crédito de las que no podrás escapar. Crear y mantener un fondo de emergencia es una estrategia común entre los inversores inteligentes para cubrir gastos inesperados sin desbaratar sus planes de inversión.
Gestionar la Deuda como Parte del Orden Correcto de Inversiones
Las deudas no siempre son malas. Pero las deudas con intereses altos son veneno. Arruinan tu futuro financiero lentamente.
No puedes invertir más que las deudas malas. Las matemáticas no funcionan. Inténtalo tú mismo. Las tarjetas de crédito cobran entre un 18% y un 25%. ¡Buena suerte superando esa cifra en el mercado!
Deuda con Interés Alto vs. Deuda con Interés Bajo y Prioridades de Inversión
Las deudas con intereses altos incluyen tarjetas de crédito, préstamos rápidos y algunos préstamos personales. Cualquier interés superior al 7-8% se considera alto.
Elimina esta deuda rápidamente. Realiza pagos mínimos en todo lo demás. Invierte cada dólar extra en tu deuda con el interés más alto. Este enfoque se conoce como el método de avalancha, donde primero pagas la deuda con intereses altos para minimizar los costos por intereses y reducir tu deuda total más rápido.
Esto no es divertido. No sentirás que estás acumulando riqueza. Pero lo estás haciendo. Cada dólar de deuda con intereses altos que elimines es una rentabilidad garantizada.
La deuda con intereses bajos es diferente. Hipotecas al 3-4%. Préstamos federales para estudiantes al 4-5%. Préstamos para autos al 5-6%. Estos se pueden gestionar de forma diferente.
¿Deberías liquidar la deuda con intereses bajos antes de invertir? Depende.
Si tu hipoteca es al 3% y puedes obtener un 8% invirtiendo, las matemáticas favorecen la inversión. Pero hay más que eso.
Algunas personas odian las deudas. No pueden relajarse con ninguna deuda pendiente. Si ese es tu caso, liquida tus deudas. La tranquilidad también es valiosa.
La tolerancia al riesgo es importante aquí. Ese 8% de rentabilidad no está garantizado. Tu pago hipotecario del 3% es absolutamente seguro.
Aprovechar el dinero gratis en el orden de las inversiones
El dinero gratis no es algo que se consigue a menudo. Cuando lo haga, aprovéchalo aportando lo suficiente a tu plan 401(k) para obtener la contribución total de tu empleador y así poder destinar más dinero a tus ahorros para la jubilación. Los empleadores suelen ofrecer contribuciones equivalentes para los planes 401(k), lo que puede proporcionar un retorno de la inversión instantáneo.
Explicación de las contribuciones equivalentes del empleador y las contribuciones para la jubilación
La contribución de tu empleador es literalmente dinero gratis. Si tu empresa iguala el 50% de las contribuciones hasta un 6%, tienes una rentabilidad garantizada del 50%.
Muéstrame otra inversión que garantice una rentabilidad del 50%. No se puede. No existe.
Así funciona: Tú aportas a tu plan de jubilación. Tu empleador añade dinero adicional. Esto sucede de inmediato. Cero riesgo.
La mayoría de las empresas requieren que aportes primero. Igualan un porcentaje de lo que aportas. Las contribuciones más comunes son del 50% o 100% hasta un 3-6% del salario.
Haz los cálculos. Con un salario de $50,000 y una contribución del 50% hasta un 6%, aportas $3,000 y obtienes $1,500 gratis. Son $1,500 que de otra manera no tendrías.
No aceptar la contribución del empleador es como rechazar un aumento. De hecho, es peor. Al menos con un aumento, podrías tener una razón.
El límite de contribución para los planes 401(k) en 2024 es de $23,000. La mayoría de las personas no alcanzará esa cifra. Pero la contribución del empleador suele ser mucho menor.
Maximiza tu contribución antes de invertir un solo dólar en una cuenta de corretaje. En mi opinión, esto no es negociable.
Cuentas con ventajas fiscales y qué saber sobre las acciones antes de invertir
Los impuestos devoran las ganancias. Las cuentas con ventajas fiscales ofrecen importantes beneficios fiscales, lo que le ayuda a conservar una mayor parte de las ganancias de su inversión. Una cuenta libre de impuestos convierte una rentabilidad del 8% en una rentabilidad real del 8%. Las cuentas con ventajas fiscales, como las Roth IRA, ofrecen ventajas como crecimiento y retiros libres de impuestos, lo que las hace especialmente valiosas para los inversores a largo plazo. Una cuenta sujeta a impuestos convierte el 8% en quizás un 6% después de que el Tío Sam se lleve su parte.
Contribuir a un plan 401(k) permite realizar contribuciones antes de impuestos, lo que reduce sus ingresos imponibles del año en curso y proporciona un crecimiento con impuestos diferidos para sus inversiones.
Conceptos básicos de las Roth IRA y las cuentas de ahorro para la salud
Una Roth IRA es sencilla y atractiva. Usted aporta dinero después de impuestos. Este crece libre de impuestos. Retira el dinero libre de impuestos durante la jubilación.
El límite de contribución para una IRA Roth es de $7,000 en 2024. No es una cifra enorme. Pero a lo largo de 30 a 40 años, la inversión se acumula rápidamente.
¿Por qué Roth en lugar de la tradicional? El crecimiento y los retiros libres de impuestos superan a los impuestos diferidos en la mayoría de los casos para los inversionistas más jóvenes. Paga impuestos ahora, cuando probablemente se encuentre en un nivel inferior.
Una Cuenta de Ahorros para la Salud es aún mejor. Es la única cuenta con triple ventaja fiscal que existe.
Aporta dinero antes de impuestos. Crece libre de impuestos. Lo retira libre de impuestos para gastos médicos. Son tres ventajas fiscales en una sola cuenta.
La mayoría de la gente usa mal las HSA. Gastan el dinero inmediatamente en facturas médicas. La mejor decisión es pagar las facturas de su bolsillo y dejar que la HSA crezca.
¿Por qué? Porque después de los 65 años, puede retirar cualquier cantidad sin penalización. Simplemente paga el impuesto sobre la renta regular como con una IRA tradicional.
Para calificar para una HSA, necesita un plan de salud con deducible alto. No todos pueden acceder a él. Si puede, úselo.
Los fondos indexados funcionan muy bien tanto en cuentas Roth IRA como en cuentas HSA. Necesita una amplia exposición al mercado. Manténgalo simple.
Cuándo empezar a invertir en acciones después de seguir el orden de las inversiones
Ha creado su fondo de emergencia. Ha liquidado las deudas con altos intereses. Ha aprovechado al máximo la contribución de su empleador. Ha financiado su Roth IRA.
Ahora puede empezar a invertir en acciones reales a través de una cuenta sujeta a impuestos y comenzar a construir su cartera de inversiones. La diversificación de inversiones implica dividir los activos en diferentes clases, como acciones, bonos y efectivo, para ayudarle a gestionar el riesgo y alcanzar sus objetivos financieros. Al considerar las opciones de inversión, puede elegir entre fondos indexados, acciones individuales o fondos mutuos para diversificar sus activos. Comprender las condiciones actuales del mercado es importante para decidir cómo asignar los activos en su cartera.
Usar una cuenta de corretaje para generar patrimonio a largo plazo
Una cuenta de corretaje sujeta a impuestos no tiene límite de contribución. Esta es la principal ventaja sobre las cuentas de jubilación. Puede invertir tanto como desee.
¿La desventaja? Impuestos sobre las ganancias de capital. Al vender acciones para obtener ganancias, paga impuestos sobre las mismas. Si las mantiene durante más de un año, pagará tasas a largo plazo, que son mejores.
Las cuentas de corretaje sujetas a impuestos son ideales para la gestión patrimonial una vez que su espacio con ventajas fiscales esté completo. Le brindan flexibilidad. Después de maximizar las opciones con ventajas fiscales, como las cuentas IRA o los planes 401(k), debería invertir fondos adicionales en cuentas de corretaje sujetas a impuestos utilizando fondos indexados o ETF de bajo costo.
Puede acceder al dinero en cualquier momento. Sin penalizaciones por retiro anticipado. Sin restricciones de edad. Esto es importante si desea jubilarse antes de los 59 años y medio.
Las cuentas IRA tradicionales y las Roth IRA bloquean el dinero hasta la edad de jubilación. Las cuentas de corretaje sujetas a impuestos no lo hacen. Esa flexibilidad le cuesta impuestos, pero le da libertad.
Las acciones en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos pueden ser acciones individuales o fondos indexados. Los fondos indexados son más seguros, ya que distribuyen el riesgo entre cientos o miles de empresas.
La mayoría de las empresas del mercado finalmente quiebran. Los fondos indexados le protegen de seleccionar perdedores. Obtiene el promedio del mercado, que supera a la mayoría de los inversores activos.
La trayectoria demuestra que la inversión pasiva a través de fondos indexados supera a la selección activa de acciones para la mayoría de las personas. Las comisiones más bajas también ayudan.
El dinero en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos puede ayudarle a alcanzar sus objetivos después de la jubilación. Tal vez quiera comprar una casa en 10 años. Quizás la jubilación anticipada sea su objetivo.
El dinero adicional fluye a su cuenta de corretaje sujeta a impuestos después de alcanzar el máximo de sus cuentas de jubilación. Aquí es donde se genera un importante patrimonio para las personas con altos ingresos.
El calendario de adquisición de derechos es importante si obtiene acciones a través de su empleador. Algunas empresas le otorgan acciones que se adquieren con el tiempo. No las posee por completo hasta que alcanza ciertos hitos.
Invertir en acciones individuales en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos es arriesgado. Incluso los operadores experimentados pierden dinero. Empieza con fondos indexados hasta que realmente sepas lo que haces.
No existen restricciones de retiro en las cuentas de corretaje sujetas a impuestos. Esto es bueno y malo. Bueno porque tienes acceso. Malo porque podrías verte tentado a vender durante las recesiones.
El dinero extra que se acumula en cuentas corrientes sin generar ingresos debería transferirse a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Incluso en inversiones conservadoras, generará más del 0,01% de interés.
Conclusión sobre el orden de inversión
Este orden de inversión no es inamovible. Tu situación puede ser diferente. Pero para la mayoría de las personas, esta secuencia tiene sentido.
La mayoría de los expertos financieros coinciden en que la diversificación y el reequilibrio regular son clave para el éxito de la inversión a largo plazo. Al diversificar tu cartera, limitas la probabilidad de que todos tus activos tengan un rendimiento deficiente en caso de una caída del mercado. Los inversores deberían considerar una combinación adecuada de inversiones para protegerse contra pérdidas significativas. Reequilibrar su cartera garantiza que no se priorice demasiado una o más categorías de activos, manteniendo así el nivel de riesgo deseado.
La asignación de activos cobra importancia al empezar a invertir. No invierta todo en acciones. Incorpore bonos a medida que envejece. En 2026, la asignación de activos recomendada para los inversores más jóvenes es de un 80-90% en acciones, con una transición al 50-60% en bonos cerca de la jubilación. Los activos reales, como los bienes raíces o las materias primas, pueden servir como cobertura contra la inflación, especialmente en 2026.
Mantener suficiente liquidez para los gastos planificados o la seguridad psicológica es crucial. Muchas personas no tienen suficientes ahorros para cubrir gastos inesperados, lo que las lleva a depender de las tarjetas de crédito. Los expertos financieros recomiendan crear un fondo de emergencia y seguir un plan de inversión disciplinado para evitar este problema.
No necesita un asesor de gestión patrimonial para realizar inversiones básicas, pero consultar con un asesor financiero puede ayudarle a adaptar su estrategia de inversión a sus necesidades individuales, especialmente a medida que su situación financiera se vuelve más compleja. Muchos inversores también consideran el emprendimiento o la inversión en un negocio como parte de una estrategia diversificada para generar riqueza.
Los objetivos financieros deben guiar su estrategia. La jubilación es un objetivo, pero podría tener otros. La mayoría de los expertos financieros coinciden en que los ahorros para la jubilación deben priorizarse sobre otros objetivos, como la financiación universitaria. El orden de las inversiones le ayuda a priorizar.
La tolerancia al riesgo varía según la persona. Algunas personas pueden manejar las fluctuaciones del mercado. Otras entran en pánico y venden cuando el mercado baja. Conózcase antes de invertir mucho.
Invertir en acciones genera riqueza durante décadas. No es una carrera de velocidad. Los objetivos financieros a largo plazo se benefician de la capitalización y pueden incluir activos de mayor riesgo como las acciones, mientras que los objetivos a corto plazo requieren inversiones líquidas y de bajo riesgo, como cuentas de ahorro o certificados de depósito. Seguir el orden adecuado le brinda la estabilidad para mantener su inversión durante los momentos difíciles.
Al evaluar las inversiones en acciones, considere las ganancias de la empresa, ya que métricas como las ganancias por acción (BPA) y el PER ayudan a evaluar el rendimiento y la valoración. Muchos inversores se sienten atraídos por las acciones que pagan dividendos, ya que estos proporcionan ingresos estables e indican estabilidad financiera en las empresas consolidadas.
La mayoría de las empresas no le harán rico con sus acciones. Pero el mercado, en general, tiende al alza con el tiempo. Por eso funcionan los fondos indexados.
Su plan de jubilación le agradecerá que siga este orden. También lo harán sus niveles de estrés. Y su cónyuge.
Las estrategias fiscalmente eficientes son más importantes a medida que crece su patrimonio. Utilice una estrategia disciplinada de ubicación de activos para mejorar la eficiencia fiscal y considere la recuperación de pérdidas fiscales para compensar las ganancias. Las cuentas con ventajas fiscales pueden tener un impacto significativo en la rentabilidad después de impuestos y deben priorizarse en su estrategia de inversión.
Tenga en cuenta el riesgo de secuencia, ya que los retiros anticipados por jubilación en un mercado a la baja pueden arruinar sus planes financieros. Es importante analizar las condiciones del mercado al tomar decisiones de inversión.
Los ingresos laborales lo financian todo. No se puede invertir lo que no se gana. Aumente los ingresos cuando sea posible. Es la vía más rápida para obtener riqueza.
El debate sobre las cuentas IRA tradicionales y las IRA Roth continúa. Para la mayoría de los inversores jóvenes, Roth gana. Pero haga sus propios cálculos.
La cantidad de efectivo suficiente en un fondo de emergencia varía según la seguridad laboral. Los autónomos necesitan más. Los funcionarios necesitan menos. Seis meses es un buen punto de partida.
Este orden de inversiones le protege de sí mismo. Elimina la emoción de las decisiones. Genera riqueza sistemáticamente.
